中国农业银行蔡钊：数字化转型助力国有银行深入变革

合利宝整理编辑:以前十年，天下经济与金融情况激烈稳定，从2008年环球金融危急，到20102012年欧洲主权债权危急，再到20132015年环球商品价钱调解，天下经济堕入低速增进“新常态”。与此同时，挪动互联、大数据、云计较、人工智能等新兴数字化手艺迸发式增进，极大扭转了当前经济运转形式和社会生存形式，并浸透切入既有经济社会场景，催生新金融、新制作、新零售、新农业等业态创生与演变。在这股数字化手艺海潮下，以农业银举动代表的各大国有银行也处于新旧思想碰撞、新旧动能转换、新旧力量比照、新旧规定瓜代的十字路口，亟需提振改改造能源，并入数字化立异带来的金融倒退快车道。

一、银行业站在数字化革命门口

十年来，国际金融形式最明显转变便是中国银行业疾速崛起。中国银行业资产范围由2007年的7.2万亿美元增至2017岁尾38.6万亿美元，一跃成为环球最大的银行体制，四大国有银行均位列环球资产排名前五名。2017年我国GDP总量达12.2万亿美元，稳居天下第二，经济增速连结前茅，稳固的经济增进推进中产阶层疾速崛起，依据安永和星展银行估计，2030年我国中产阶层人丁将占总人丁70%，中产阶层将开释更宽泛、强劲的消耗才能，孕育更大的金融效劳市集，授予中国银行业将来广大的倒退空间。

宏大成果与乐观远景下，银行业面对的应战和压力却日趋紧急，我国贸易银行“黄金期间”曾经下场。牢固资产投资增速趋缓、制作业温暖苏醒，加之持重中性的泉币政策和绝对慎重的财务政策，令局部银行独特是中小银行活动性危险凸显。美联储加息预期和缩表历程，置于中美“商业战”靠山中，扰动收支口、汇率、工作等要素，并进一步影响金融外部情况。同时，中心金领悟议将防备和化解危险作为三大义务之一，推进金融去杠杆、去通道的羁系要求，坚决当前金融“脱虚向实”历程。而净息差收窄、红利增幅放缓，干脆导致银行储备分流和欠债老本增添，金融业脱媒景象加剧，大中型银行利润个位数增进成为“新常态”，银行业面对紧急的转型压力。

互联网金融的遍及对金融效劳形式带来严重影响，数字化竞争者来势汹汹，银行业站在数字化期间的门口。连年来，面临金融竞争形式的剧变、金融效劳提供者和客户交互形式的变化，哄骗数字化渠道获取金融效劳成为主流。尤其在2008年金融危急后，金融科技公司使用数据科技，研发簇新的数字化金融效劳，对传统金融市集实施“降维袭击”，从简易汇款、领取等营业拓展到融资、投资等传统金融行业“腹地”。麦肯锡公司预测，2025年，银行五大零售营业中10%-40%的收入将面对威逼，20%-60%的利润将会隐没，这种威逼干脆来自数字化竞争者，为应答这些“门口横蛮人”的压力和应战，银行业亟需将数字科技嵌入到平常金融效劳，开启数字化革命的大门。

二、ABCD成为赋能新金融的中心引擎

金融作为信息效劳属性工业，其倒退进程与信息手艺严密相干，一些大型金融公司自身便是大型科技公司，数字化对银行业自然具备亲和力。安永在《2018年环球银行业瞻望》申报中指出，环球85%的银即将实施数字化转型作为将来几年的就业重点，62%的银行在2020年将本身数字化程度提拔至成熟阶段。而分歧于此前贸易银行在电子化、网络化、挪动化转型中，自上而下的以金融场景使用信息手艺的驱动形式，人工智能（A）、区块链（B）、云计较（C）、大数据（D）为代表的前沿数据科技（简称ABCD手艺），在数字化转型中，自下而上地与金融深度交融，过程金融科技对银行传统网点、渠道、产物、过程等发生根底性、轨制性、倾覆性打击，成为撑持银行数字化转型的中心引擎，周全扭转贸易银行的风貌。

1.人工智能（AI）驱动银行进入智能期间

跟着人工智能手艺成熟过活趋美满，其在图像识别、语音语义、机械进修等范畴获得一系列冲破。开启“机械解放人”趋向，使更广大的金融特性化和精准化效劳成为能够。过程AI+金融的深度交融，衍生智能投顾、长尾营销、量化买卖、智能客服、身份识别、征信反敲诈、危险订价等泛滥使用，去人工、去介质的智能化银行效劳，为风控、运维、决议、零售、网点等运营形式注入崭新智能。

2.区块链（Blockchain）界说将来金融新形式

区块链手艺作为继互联网后最具倾覆性的根底手艺规范，过程散布式网络中数字化伎俩识别和跟踪买卖的数据构造范例，实现买卖信息在散布式网络中共享与互信。去核心化、不成窜改和散布式账本的三大中心特色，将为金融机构系统性地处理全营业链条上的痛点和恶疾，更在将来周全改造买卖结算、数字身份治理、资产托管、领取和资金清理范畴的金融效劳形式，创生崭新的金融场景。

3.云计较(Cloudcomputing)搭建共享金融资本池

云计较可能过程网络以无人干涉的形式，便捷、随需地从共享的、可设置的资本池获取计较资本（网络、效劳器、存储、效劳等）。交融散布式计较、并行计较、网络存储、虚构化、负载平衡等手艺，云计较作为网络资本平台，成为克制金融计较资本供需冲突和压降运转危险的芒刃。现在，国内金融云处于开端倒退阶段，有实力的银行都纷纭搭建本人的私有云平台，而政策激励金融营业上云，使金融云将来远景愈加可期。

4.大数据（Big Data）成为加快金融立异的燃料

BANK3.0期间的挪动互联十年动员线上线下数据连忙膨大。估计2020年，环球数据总量将达44ZB，我国数据量占8060EB，约占环球数据总量的18%。金融行业作为环球大数据积聚最多的行业之一，跟着大数据平台和大数据剖析在金融行业的使用场景一直拓展，为金融机构精准化、智能化效劳起飞注入了不断燃料。如搭载大数据剖析算法后的精准营销，较传统金融营销形式，客户呼应率提拔5倍以上。将来，数据驱动型金融立异将成为银行立异的要害模式和紧张目标。

别的，跟着5G手艺落地使用，物联网也将成为信息根底设备，交融人工智能、区块链、与计较和大数据剖析等四大立异科技的金融科技，将从需要端到供应端对传统金融效劳形式带来新动能。在渠道端，造成基于客户举动剖析的特性化客户表现；在产物的过程和决议端，基于客户画像，实现交互式产物营销和营业买卖；在系统和数据端，构建以云平台、散布式架构为理念的高弹性、可扩大的企业级信息手艺体制。由此新手艺将奠基银行数字化转型的根底，更为助推传统银行从以产物为核心的思想，向以客户为核心数字思想转型，扩大新的金融倒退空间，加快整个社会的转型倒退。

三、次世代消耗者界说贸易银行数字化转型目标

以前贸易银行提供什么金融产物，客户只能抉择相应的产物和效劳，现在，贸易银行其倒退和运营情况已产生严重转变，独特是效劳客户群的紧张转变，将决议将来金融的首要效劳形式。将来几年，伴跟着数字手艺生长的80后、90后，甚至00后将成为社会财产发明的主体，更成为消耗市集的新力量，因袭着数字思想，他们将界说崭新的特性化金融效劳形式。像以前凭觉得、凭经历来计划、研发、营销银行效劳，次世代消耗者将不会为此“埋单”。

由此，跟着人工智能、大数据、云计较等新兴科技在金融范畴的摸索和倒退，以客户为核心，已逐步校准新金融效劳的雏形。哄骗数字手艺将事实中的营业题目在信息系统中进行模仿和重现，从而将事实变化成数字和数据，杀青数据的全方位、全流程、全范畴共享和流转，是真正实现金融过程和数字化手艺交融的目标。对贸易银行来说，这种数字化转型已不是一种抉择，而是独一的出路。贸易银行也在数字化手艺赋能下，实现产融重生态、金融供应新精度、金融业态新形式、危险监控新办法，以点带面促成金融业因素和资本进一步网络化共享、粗放化整合和合作化倒退。

1.产融联合重生态：实体经济是金融行业的根底，金融行业是实体经济的血脉。在Bank 4.0期间，银即将杀青周全深入的数字化转型，摆脱物理网点的约束，与各种百姓经济行业深刻交融：以“工业数据+金融”为切入点，衍生数据网贷、供给链融资、ERP贷款等效劳；以“工业场景+金融”为切入点，衍生金融SDK、云缴费、银企直连等效劳；以“工业平台+金融”为切入点，衍生电商平台、金融交际平台、住房租赁平台等效劳，让工业金融“无处不在”。

2.金融供应新模式：大数据、人工智能等数据手艺加快产物立异，实在提拔了金融供应才能，衍生金融新触角，并以数据驱动实现客户精耕细作，建立重效劳、轻资产的新金融增进形式。手艺立异在扩充金融效劳笼罩面的同时，更进步了金融供应的品质和服从，实现金融资本的细粒度和精准化设置，尤其是助力中小微企业降杠杆、调构造、滚动能，实在提拔银行效劳实体经济的才能和服从，实现金融供应侧变革。

3.金融业态新形式：数字化转型提供了金融进化才能，数据为金融营业“新物种”奠基了根底，为金融业态丰盛发明了前提，如使用区块链的电子泉币、基于量化投资的智能投顾、立异股权众筹的在线融资、建立无人网点的智能银行、聚焦长尾客户的精准营销、交融AR、VR的金融介质等，银行渠道、效劳和产物接入金融科技的引擎，使银行金融能随数字化转型随需而至。

4.危险防控新办法：传统银行危险防控系统多元、功用单一，多个碎片化风控系统令数据难于一致、汇总，营业处置中需大量人力接入，老本高且服从低。同时，因为外部数据缺失、模子古旧、时效性差，更无奈顺应现代金融效劳需要。数字化转型构建了基于金融科技的及时风控平台，实现表里数据整合和多维度关系关联剖析，使用新的智能化模子来实现市集危险、信誉危险、操纵危险和敲诈危险的一体化智能。

四、农业银行数字化转型的投石问路

农业银行作为国有大型贸易银行，始终承受立异驱动倒退理念，器重信息科技在银行运营中的紧张作用。以“金融科技+”策略为先导，自动出击、谋篇结构，农业银行数字化转型中推进营业立异、产物立异、效劳立异、过程立异、治理立异，一再落子实践，再造前中背景的智能化金融体验，打造数字金融效劳生态圈。

1.以客户为核心，改革前端数字化过程

使用人工智能呼应零售客户的新金融需要，农行新版智能掌银建设“千人千面”的精准营销模子，并以语音唤起金融效劳、刷脸登录和转账、智能投顾等当先业内的立异功用，提拔客户体验，为客户提供随时随地随心的平安便捷高效金融效劳。停止现在，农行掌银客户2.23亿户，产物笼罩率已达92%，本年上半年“掌银”买卖金额到达22.62万亿元，位居同行第一。

以互联网思想和挪动互联手艺为中心，搭建“互联网+三农”的三农金融效劳平台“惠农e通”提供“惠农e贷”“惠农e付”和“惠农e商”三大产物，冲破宽广乡村县域经济的地舆隔绝，切中精准扶贫和农村复兴的效劳痛点，实现了网络融资、领取结算和乡村电商的一揽子乡村金融效劳处理计划。平台上线一年惠及三农商户214万户，累计买卖金额达4759亿元。

过程对遍及天下的巨大传统网点实施科技赋能和数字化革新，加快网点规范化治理转型和智能化晋级，率先在同行推出刷脸取款、超等柜台等使用，践行“金融科技解放人”的转型理念。独特是超等柜台使网点客户能借助智能机具自立管理绝大局部营业，大大进步网点营业服从，打造客户无界金融效劳体验，加快向智能化、轻型化和线上线下一体化转型。

2.以服从为优先，加快中背景数字化革新

过程对中背景经营过程革新，简化营业操纵过程，搭建农行会合经营系统，扭转现有人工为主的背景营业处置形式；引入业界进步的图像识别手艺，实现凭据影像主动识别，客户影像婚配，实现营业主动化处置；使用人工智能实现会合功课智能调理，依据经营资本效劳才能计较最优计划，对经营资本进行灵便分派处置，充沛发扬经营资本功效，提拔背景协同经营才能，进步整体效劳服从。

依靠大数据平台建设农行经营风控数据市集，打造一体化经营危险羁系平台，为行内各层级决议、审核、治理、风控提供治理根据；以大数据与人工智能交融，发展与百度、阿里、京东等外部企业协作，引入外部数据，使用客户网络举动、消耗举动、搜寻举动等数据为信誉危险防控注入新智能；提拔模子构建与危险识别才能，构建基于机械进修的识别东西，建设齐备有用的案件预警模子库，充沛发扬模子集群效应，实现科技案防硬束缚，构建了“科技案防”的四支利箭，并为全行50万员工手艺撑持“三线一网格”体制，有用破解案件防控的治标困难。

3.以智能为根底，建立金融科技数字化撑持

过程新一代根底架构云平台的建立，将计较、存储、网络等异构资本一致治理，实现农行IT根底架构随需而变、灵便调理、动态扩大、疾速交付、负载平衡和粗放应用的指标。同时，紧扣业界动态，搭建开放平台散布式中心系统架构，推动主机买卖下移，分阶段、分方法实施使用系统“上云”工程。

作为农行建立智能银行的底层智能撑持，与百度协作投产金融大脑，在同行初次建立了企业级AI金融平台处理计划。其构建感知和思想两大引擎，实现语音识别、人脸识别、天然言语了解等感知手艺输出和智能进修、智能决议等金融模子供应，将为客户带来更有温度的金融效劳，实现农行数字化期间的换道超过。

数据是金融科技的根底材料，基于“国产PcServer+国产Gbase数据库+开源Hadoop”框架，农行搭建了中国银行业最大的数据堆栈和大数据平台，并成为国内首家在金融PB级大数据建立中实现手艺自立可控的银行。过程自立构建数据模子、数据市集、配套东西、剖析挖掘、数据效劳、数据管理等一揽子平台和东西，为数据驱动金融立异提供了一致的处理计划。

将来，农业银即将紧扣“金融科技+”策略进一步增强科技立异力度。以市集为导向，以客户为核心，推进产物立异、过程再造、治理改革、形式变化等，助力农行运营倒退变革和转型晋级。在2020年之前，依照“重点冲破、整体提拔、踊跃赶超”战略，打造一致开放的金融科技效劳平台，周全提拔六项根底才能，逐渐深入八大范畴使用，实现金融科技与营业场景的疾速交融，实在推进农业银行智能化、数字化转型。